Miles de familias colombianas enfrentan hoy una doble preocupación tras el terremoto de magnitud 7,4 del pasado 10 de agosto: evaluar los daños en sus viviendas y determinar si cuentan con un seguro que les permita recuperar parte de las pérdidas. En medio de la emergencia, expertos y autoridades insisten en que existe un plazo clave para reportar los daños a las aseguradoras y evitar complicaciones en el proceso de reclamación.
Según el más reciente balance preliminar de la Unidad Nacional para la Gestión del Riesgo de Desastres (UNGRD), el terremoto dejó 9.215 viviendas destruidas, 45.457 viviendas averiadas, 1.136 destruidas y 140 edificios colapsados en 403 municipios del país, cifras que continúan en actualización a medida que avanzan las inspecciones técnicas. Asimismo, Fasecolda reportó que en Colombia existen más de 2,2 millones de riesgos asegurados contra terremoto, de los cuales más de 442.000 se encuentran en las zonas más afectadas por la emergencia.
El plazo que no deben dejar pasar los propietarios
Uno de los aspectos más importantes para quienes tienen una póliza que cubre terremoto está relacionado con el aviso oportuno a la aseguradora.
De acuerdo con el artículo 1075 del Código de Comercio, el asegurado debe informar la ocurrencia del siniestro dentro de los tres días siguientes al momento en que conoció o debió conocer el daño. Esto significa que los propietarios que identificaron afectaciones en sus viviendas tras el sismo deben reportarlas cuanto antes a su compañía de seguros.
Sin embargo, especialistas aclaran que este plazo corresponde únicamente al aviso inicial del siniestro y no significa que el propietario pierda automáticamente todos sus derechos si no presenta inmediatamente la reclamación completa.
La Superintendencia Financiera ha explicado que el reporte temprano permite a las compañías activar las inspecciones técnicas y orientar a los afectados sobre los documentos requeridos para iniciar formalmente el proceso de indemnización.
Paso a paso: cómo reportar los daños a la aseguradora
Las compañías aseguradoras y Fasecolda recomiendan seguir una serie de medidas para facilitar el trámite de la reclamación:
1. Reporte inmediatamente el siniestro
Comuníquese con su aseguradora a través de:
- Líneas telefónicas de atención.
- Aplicaciones móviles.
- Sitios web oficiales.
- Oficinas o puntos de servicio habilitados.
No espere a conocer el valor exacto de los daños para realizar el reporte.
2. Documente las afectaciones
Si las condiciones de seguridad lo permiten:
- Tome fotografías de las grietas o daños estructurales.
- Grabe videos de las zonas afectadas.
- Registre daños en techos, muros, pisos, fachadas y bienes cubiertos.
Las imágenes serán fundamentales para respaldar la evaluación de los peritos.
3. No realice reparaciones definitivas sin autorización
Las aseguradoras recomiendan no efectuar reconstrucciones permanentes ni desechar materiales dañados antes de la inspección técnica.
La única excepción ocurre cuando sea necesario intervenir para proteger vidas humanas, evitar mayores daños o cumplir una orden de las autoridades.
4. Conserve toda la evidencia
Facturas, fotografías, informes técnicos, certificados de organismos de emergencia y cualquier documento relacionado con el daño pueden ser útiles durante la reclamación.
¿Cuándo debe pagar la aseguradora?
Una vez el propietario presenta la reclamación completa y acredita su derecho conforme a las condiciones de la póliza, comienza a correr otro plazo fundamental.
El artículo 1080 del Código de Comercio establece que la aseguradora debe realizar el pago de la indemnización dentro del mes siguiente a la presentación adecuada de la reclamación.
Es decir, el plazo de tres días para reportar el siniestro no debe confundirse con el tiempo que tiene la compañía para indemnizar ni con los términos legales para reclamar judicialmente.
¿Qué cubre normalmente un seguro de vivienda?
Las coberturas dependen de cada póliza, pero los seguros de hogar más completos suelen incluir:
Coberturas básicas
- Incendio.
- Explosión.
- Impacto de vehículos.
- Caída de aeronaves.
- Daños eléctricos.
Coberturas adicionales
- Terremoto.
- Temblor.
- Erupción volcánica.
- Tsunami.
- Inundación.
- Avalancha.
- Deslizamientos.
Protección del contenido
Muchas pólizas también protegen:
- Electrodomésticos.
- Equipos electrónicos.
- Muebles.
- Objetos personales.
Responsabilidad civil
Algunos seguros cubren daños ocasionados a terceros derivados de eventos ocurridos dentro de la vivienda.
Ojo: no todos los seguros cubren terremotos
Uno de los errores más frecuentes es asumir que cualquier seguro de vivienda incluye automáticamente cobertura por sismos.
Expertos del sector recuerdan que el amparo de terremoto suele contratarse como cobertura específica o complementaria. Por ello, los propietarios deben revisar cuidadosamente:
- El certificado de la póliza.
- Las coberturas contratadas.
- Los deducibles.
- Las exclusiones.
- Los límites máximos de indemnización.
Tener una póliza de hogar no garantiza necesariamente cobertura frente a terremotos.
¿Cuánto cuesta asegurar una vivienda en Colombia?
El valor de una póliza depende de múltiples factores:
- Ciudad donde se encuentra el inmueble.
- Zona de riesgo sísmico.
- Valor comercial de la vivienda.
- Área construida.
- Antigüedad del inmueble.
- Coberturas contratadas.
En el mercado colombiano, los seguros para viviendas de estratos medios suelen representar aproximadamente entre 0,15 % y 0,50 % del valor asegurado al año, aunque el precio final depende de cada compañía y del nivel de protección contratado.
Por ejemplo, una vivienda asegurada por 300 millones de pesos podría tener una prima anual que oscile entre 500.000 y aproximadamente dos millones de pesos, dependiendo de las coberturas seleccionadas.
¿Vale la pena contratar un seguro para vivienda?
El terremoto de agosto volvió a poner sobre la mesa un tema que muchos propietarios pasan por alto hasta que ocurre una tragedia.
Mientras miles de familias iniciarán procesos de reclamación respaldadas por una póliza, otras deberán asumir directamente los costos de reconstrucción o esperar ayudas estatales que suelen concentrarse en las situaciones más críticas.
Analistas del sector asegurador señalan que la creciente frecuencia de eventos climáticos extremos y desastres naturales ha convertido a los seguros de vivienda en una herramienta cada vez más importante para proteger el patrimonio familiar.
La recomendación de los expertos
Ante la emergencia actual, la recomendación es clara: si su vivienda sufrió daños, no espere más para informar a su aseguradora. El reporte temprano facilita la atención, agiliza las inspecciones y reduce el riesgo de inconvenientes durante el proceso de reclamación.
Para quienes aún no cuentan con protección, el terremoto ha dejado una lección contundente sobre la importancia de revisar las coberturas de su inmueble y verificar si la póliza incluye expresamente eventos como terremoto, temblor y otras catástrofes naturales.
En un país con alta actividad sísmica como Colombia, la prevención financiera puede convertirse en la diferencia entre una recuperación rápida o años de reconstrucción económica después de una emergencia.